Новые системы электронных платежей


Если раньше спрашивали:
- имеете ли вы электронный адрес или адрес электронной почты?
То сейчас спрашивают:
- Имеете ли вы счет в интернете?
или

- Имеете ли вы деньги в интернете?

Из года в год количество компаний в мире занимающихся электронной коммерцией возрастает. Розничные продажи через интернет оплачиваются с помощью новых средств платежей. Так что же такое электронная коммерция и как устроены новые средства платежей через интернет? Попытаемся разобрать их по полочкам. Бизнес в Интернет часто называют “виртуальным”, но это обычный бизнес, просто организованный некоторым образом, отличным от “реального”.

Электронная коммерция.

Электронная коммерция - все чаще и чаще мы слышим сочетание этих слов и нам предстоит разобраться в этом. Основной целью электронной коммерции является извлечение финансовой выгоды. Интернет-магазин, веб-страницы (сервера), интернет-банки, системы поиска информации, видео и аудио интернет-системы и еще много другой деятельности фирм, компаний и частных лиц в интернете все это и есть электронная коммерция. Веб-страницы (сервера) – это то самое множество сайтов и серверов, то что называют международной информационной сетью интернет, в общем это информационное пространство в некоторых случаях основной целью создателей веб-страниц (серверов) является привлечение посетителей на свои страницы. Интернет-магазин это торговое площадки в информационном пространстве предоставляющие информацию о товаре, его качестве и цене. Некоторые интернет-магазины имеют свои собственные системы платежей и не прибегают к услугам банков.

Интернет-банки.

Интернет-банки, этот термин применяют в основном в двух значениях первый- межбанковские отношения использующие систему платежей через интернет, второе в смысле отношения между клиентом и банком. Интернет-банк(1) – это система реализованная на технологиях всемирной сети интернет, предоставляющие услуги клиентам для осуществления платежей между банками работающими как в онлайне так и в офлайне. Интернет-банки (2) – это банки осуществляющие операции через интернет: отправку платежных поручений, получение информации об остатках на лицевых счетах, получение выписок по лицевым счетам за требуемый период, получение информации по экспортно-импортным операциям и др. В втором случае интернет-банк состоит из двух частей – клиентской и банковской. Нужно отметить преимущества такой системы: мобильность, гибкость, контроль в режиме реального времени, низкая стоимость и удобство. Мобильность - система не привязывается ни к месту, ни к конкретному компьютеру. Клиент может производить операции в подсистеме из любого места и из любой страны мира, где есть возможность доступа в Интернет. Гибкость - система позволяет Банку внедрять новые банковские операции в подсистему автоматически одновременно у всех клиентов-пользователей "Интернет-банка" без каких-либо изменений "клиентской части". Контроль в режиме реального времени - при вводе платежного поручения его реквизиты автоматически проверяются по справочникам Центрального Банка и контролируется остаток на счете клиента в банке. В случае несоответствий клиент сразу информируется: будет ли проведен платеж или нет. Низкая стоимость - в качестве "клиентской части" используется стандартная программа просмотра веб-страниц Интернета. Удобство - в подсистеме ведется архив платежных поручений, поэтому можно экономить время на подготовке документов, вызывая их из архива "часто используемые". Это особенно удобно в случае периодически повторяющихся платежей, таких как оплата налогов, коммунальных и телекоммуникационных услуг и прочее.

Купля-продажа.

Покупатель, сидя за своим компьютером видит товар или рекламу на товар, видит цену товара может заказать товар, предъявив при этом ключ или смарт карту для подписи транзакции, которая отправляется продавцу. Продавец в свою очередь проверяет подлинность подписи покупателя и, если она верная, то товар отправляется покупателю. Приблизительно так выглядит общая схема купли продажи.

Нельзя забывать о самом важном факторе безопасности ваших счетов и информации. Как правило, инструкции использования систем электронных по безопасности нужно выполнять с высокой степенью ответственности, чтобы исключить возможность потери ключей, и само собой ваших денег имеющихся на ваших счетах. В основном кража ключей, пин-кодов, номеров кредитных карточек в большей степени происходит из-за халатного отношения самих пользователей (клиентов) не выполняющих инструкции безопасности защиты информации.

Международные системы электронных платежей.

Если рассмотреть системы платежа через интернет более детально, то тут возникают некоторые сложности. Разнообразие систем электронных платежей затрудняет описание их из-за отсутствия единого стандарта систем платежей. В таблице 1 приведены адреса некоторых компаний и банков использующих различные системы электронных платежей через Интернет. Возможно, со временем будет разработана общая стандартная система, но на сегодняшний день мы имеем множество различных систем, которые успешно работают на мировом рынке используя всю мощь информационных технологий. Каждый продавец и каждый покупатель использует свою систему электронных платежей предоставляемых банками. Нужно отметить, что каждая страна использует своеобразную систему платежей в зависимости от степени их внедрения и развития информационных технологий в стране.

Администрация президента США собирается осенью этого года запустить электронную платежную систему, с помощью которой американцы смогут производить самые разные платежи в государственные организации - от оплаты всевозможных лицензий до штрафов. Система начнет свою работу на сайте Pay.gov. Как сообщается, это будет защищенная система электронных платежей национального масштаба, которая сможет обрабатывать все 80 млн транзакций в год (именно столько государственных счетов оплачивают в настоящее время американцы). Системой смогут пользоваться не только отдельные граждане, но и коммерческие фирмы, которые смогут оплачивать через нее всевозможные налоги, акцизы, штрафы, делать добровольные пожертвования, а также получать официальные документы. ( из материалов www.usatoday.com)


Перечень адресов использующие и поддерживающие системы электронных платежей через интернет в режиме онлайн. Представленный перечень сайтов лишь небольшая часть имеющихся ресурсов в интернете.

Системы электронных платежей в России

Приведем несколько Российских сайтов использующих систему электронных платежей в интернете. Компания Cyberplat.com созданая в апреле 2000 года в Москве, предоставляет услуги электронных платежей через интернет.

www.cyberplat.ru участниками системы CyberPlat стали: 12 банков, 8 процессинговых компаний 402 532 клиетнов, 150 магазинов, предоставляющие 1020285 товаров и услуг (данные за июль 2001 г.). CyberPlat - это универсальная мульти-банковская интегрированная система платежей в Интернет, которая обеспечивает весь спектр финансовых услуг - от микроплатежей до межбанковских расчетов.

Основные свойства системы CyberPlat:

Универсальность системы позволяет использовать различные платежные инструменты: пластиковые карты международных и российских платежных систем, в том числе Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, скретч-карты e-port, а также платежи непосредственно с банковских счетов плательщиков в банках-участниках системы на любой банковский счет, в том числе внешний. CyberPlat гарантирует полную конфиденциальность транзакций и недоступность платежных реквизитов для посторонних.

Еще один российский сайт (assist.ru) охватывающий регионы России до дальнего востока (Банк “КОНЭКАГРОПРОМ”), а также участниками являются “Альфа-банк”, ОАО “НБД-Банк”, Банк “Первое Общество Взаимного кредита”, Коммерческий Банк “Сибирское Общество Взаимного Кредита”.


Следовательно, покупки, сделанные с помощью виртуальной карты e-port, обходятся дешевле, чем с использованием пластиковой. Виртуальную карту e-port можно оплатить различными способами, включая перевод из любого банка, а саму карту пользователь получает по защищенному соединению в Интернет, то есть виртуальная карта доступна повсеместно, в отличие от обычных пластиковых карт e-port, которые распространяются пока только по Москве.
Для того чтобы получить виртуальную карту e-port, Вам необходимо: В таблице 2 представлен перечень всех Интернет-магазинов и сервисов, которые принимают в качестве способа покупки своих товаров и услуг единую карту e-port.

Электронная коммерция в Узбекистане

Информационное пространство Республики Узбекистан расширятся, свидетельство тому уже действующие сайты средств массовой информации республики представленные в интернете. Если говорить о проблемах и препятствиях развития электронной коммерции у нас в республике, первое что надо отметить это низкая скорость интернет каналов, второе нет серверов представляющих услуги на условиях бесплатного хостинга, третье, нет соответствующих нормативных актов регламентирующих деятельность компаний и фирм, в том числе и банков занимающихся электронной коммерцией. Для решения первой проблемы необходимы средства или верная политика в отношении интернет услуг представляемых интернет провайдерами. Скорость канала на прямую связана с его стоимостью. А кто у нас может диктовать цену на эти услуги, это только наш один национальный государственный интернет-провайдер Uzpak. Надо или убрать монополию на этот важное направление, что бы увеличить и легализовать число провайдеров, либо в принудительном порядке снизить цены на предоставляемые услуги. Несомненно, время решит вопрос в первом варианте, то есть произойдет легализация не официальных интернет-провайдеров. Решение второй проблемы, т.е. бесплатного хостинга, очевидно настанет со временем, когда компании занимающиеся электронной коммерцией будут работать на высоких скоростях, на высокоскоростных серверах и с высокопрофессиональными специалистами. Третья проблема, отсутствие нормативных актов по электронной коммерции связало по рукам и ногам предприятия и финансовые учреждения в развитии электронной коммерции. “Завод не имеющий своего сайта в интернете, исчезнет через три года” не помню кто это сказал, но как верно отмечено. Предриятие не представленное в интернете, выпускающее продукцию и мечтающее о высокооплачиваемом заказе и ничего не предпринимающего в смысле активизации выхода на международный рынок естественно своим бездействием просто обанкротится. На фоне проблем существенным недостатком является то, что сайты некоторых предприятий не просуществовали так долго как вероятно планировали разработчики. Веская причина исчезновения некоторых ресурсов Узбекистана - это отключение серверов, где хранилась информация, т.е. сервер был просто выключен, а вмести с ним и адреса многих предприятий просто исчезли с поле зрения в интернете. Вполне возможно из-за отсутствия финансового обеспечения. Но наряду с имеющимися проблемами у нас все таки есть постоянно действующие сайты, с постоянным пополнением информации об Узбекистане адреса некоторых из них приведены в Таблице 3. Таблица 3. Адреса СМИ представленные в интернете.

Что можно сказать по поводу новых систем электронных платежей у нас в республике. У нас отсутствует система электронных платежей в национальной валюте сум через интернет. Внедрение такой системы, позволит представлять информацию о товарах и услугах республики с возможностью оплаты в реальном режиме времени. Новые системы электронных платежей будут способствовать расширению коммерческой деятельности, как на внутреннем рынке республики, так и в масштабах международных рынков. Увеличение числа интернет-магазинов будет активизировано после внедрения такого рода систем платежей. Несомненно, важность создания таких систем электронных платежей в национальной валюте сум очень велика.

Ведущие банки республики уже имеют свои собственные сайты (Таблица 4), но к сожалению наши банки не имеют систем платежей через Интернет в национальной валюте сум. Здесь много вопросов нужно решить в смысле юридического и правового характера, решать вопросы безопасности информационных и платежных серверов банковских сетей.

Шаги реализации или что необходимо сделать:


В связи с этим появляются новые профессии. Если на заре становления интернета были новые профессии: такие как веб-мастер, веб-дизайнер. Сейчас все больше спрос на специалистов, имеющих представление об электронной коммерции в размахе мировой информационной сети, способные работать с клиентами удаленно и умеющие внедрять интернет-проекты с учетом развития конкурирующих компаний и банков. Особый спрос на специалистов хорошо разбирающихся в инвестиционных рисках, известно, что 60% компаний занимавшихся электронной коммерцией в 2001 потерпели фиаско, из-за неверно спроектированной деятельности изначально. Нужно учитывать тот факт, что информационные технологии в своем развитии не остановились на достигнутом. Методы ведения бизнеса в электронной коммерции меняются и нужно быть всегда в курсе перемен, чтобы достичь уровня, необходимого для конкуренции на международных рынках. Тут надо учитывать все факторы дизайна и веб-мастерства при проектировании. Менять своевременно конструктивную идеологию бизнеса по требованию клиентов, что несомненно требует больших капиталовложений. Подготовка требуемых специалистов является также актуальной задачей для республики.

Если говорить о достижениях, то одним из лидирующих банков в смысле развития электронной коммерции является Национальный Банк Руз., а в смысле интренет-банкинга лидерство банка “Асака” безспорно. Банк ”Асака” уже не первый год предоставляет услуги клиентам на собственно разработанном программном обеспечении “Клиент-банк”, позволяющее клиенту удаленно управлять своим счетом в банке. Все преимущества реализованной версии клиент-банк выполнены с высокой степенью информационной безопасности. Клиенты банка “Асака” работают со своим счетом удаленно, т.е. не надо ездить в банк, достаточно только включить компьютер и все данные, проводки у вас на компьютере. Если деньги поступили к вам на счет, вы можете в режиме удаленного доступа увидеть поступление, если вам надо произвести оплату достаточно сделать проводку на отправку платежа и деньги поступают вашему получателю. Это большое достижение, и предприятия которые имеют высококвалифицированный персонал используют такое мощное программное обеспечение как “Клиент-банк”.


Таблица 4. Краткий перечень адресов банков представленных в интернете.


Www.pakhtabank.com Акционерный коммерческий банк “Пахта-Банк”.
Www.nbu.com Национальный банк Внешнеэкономической деятельности Республики Узбекистан
Www.asakabank.com Государственный – Акционерный Коммерческий Банк "АСАКА"
Www.uzujb.com Узжилсбербанк.
Www.mnet.uz/xifsite/main.htm Частный Открытый Акционерно-Коммерческий "ХИФ-Банк"
Обид Жураев
кандидат физ.-мат. наук
Статья опубликована в журнале: Рынок, Деньги, Кредит (изд. 2000 год, Ташкент)

"Создание и продвижение сайта. Методы продвижения сайта" Создание и продвижение сайта. Методы продвижения сайта.
Chat.ru ТЕЛПНЕОДХЕФ: ФПЧБТЩ ЙЪ лЙФБС ОБ УБКФЕ Asia.ru!